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神州融，用风控征信服务打造小微信贷界的“淘宝”
来源：神州融时间：2014/12/24
神州融，用风控征信服务打造小微信贷界的“淘宝”
这是一家希望能解决小微信贷行业最大痛点“风控、征信”的公司。“小贷、P2P、理财平台，以及需要真正构建小微贷风控能力的泛金融机构是我们的主要客户。”神州融的联合创始人黄海珈说。
这是一家希望能解决小微信贷行业最大痛点“风控、征信”的公司。“小贷、P2P、理财平台，以及需要真正构建小微贷风控能力的泛金融机构是我们的主要客户。”神州融的联合创始人黄海珈说。
神州融提供了一套风控服务体系：一是提供小微贷业务流程外包的第三方运营服务；二是整合了征信大数据的信贷风控平台。这个平台是与和全球最大征信局Experian联合开发的，覆盖信贷全生命周期管理，信贷机构内部从收单、审批、征信，到放款、扣款、催收、还款、账务，整个信贷的全流程管理和数据征信都可以在神州融的平台上完成，也可以使用单个模块功能。
通过与线上线下各类征信数据对接，神州融的信贷风控策略规则引擎和决策引擎，能为信贷交易配置决策模型，实现信贷风控自动化，解决交易效率问题。
目前的现状是：传统金融机构的小微贷款往往都是得到一个销售线索，然后到线下做征信和风控，服务对象的线上行为数据和电商上面的数据往往挖掘和利用的并不够。神州融的方法是接入电商或导流平台后，结合电商的数据、第三方数据和机构线下收集的用户资料，帮助这些平台通过数据来做判断和提高信贷业务转化效率。
做小微信贷界的“淘宝”
黄海珈是国内领先的数据服务整合机构国政通的联合创始人，从事数据服务十几年。他早在2010年就非常看好互联网金融的风控和征信服务。“2014年，风控和征信已是小微信贷行业的一个台风口。”他选择风控征信这个最核心，也是行业普遍面临的问题为切入点。
这里有一个背景可以补充下，据央行统计，截止9月末，全国共有小贷公司8591家，贷款余额9079亿元，小贷行业正面临新一轮的洗牌。小贷公司从开展类银行的大贷业务转型到真正掌握小额分散的小微贷技术，互联网风控和征信技术已是刚需。
对于提供小微信贷的泛金融机构来说，把钱贷出去不难，把钱顺利收回来才是考验能力的关键。但现实的情况是，尤其是对于一些新兴的互联网金融公司，比如一些P2P公司，他们的风控还比较初级，甚至有的还没有完备的风控系统，只有简单的理财投标模板。同时，中国的小贷公司普遍还在做类银行业务的大贷，动辄单笔抵押贷或担保贷达到数百万至数千万，很多小贷是为银行做过桥生意，遇到经济下行期或银行政策变化风险很大，小贷公司在积极寻求50万以下小额分散业务及运营模式。神州融做到的就是通过一套系统平台和提供一站式助贷运营服务，对于借款方的质量评估和风险定价提供一套好的方法和工具来帮助泛金融机构降低借贷风险。
如果做个类比，可以把神州融比作淘宝。平台把征信、风控作为基础的金融IT的功能开放出来，泛金融机构就像淘宝平台上的商家一样，不再需要去采用一套独立的信贷软件，只需用账号和密码登陆神州融，在上面就可以完成小微信贷一整套的业务流程，就像开了家线上贷款店，平台给他们提供数据支撑和各种信贷风控相关服务。同时，机构可以自己找信贷客户和资金，也可以由神州融帮助撮合信贷客户和对接低利率的理财资金通道。“机构自建一套类似系统投入至少上千万，将来的升级还费时费力，我们把这个能力分享出来。”黄海珈说。接入的机构可以根据自己的需要选用神州融提供的功能模块。“未来我们还计划开放API，大的机构也可以根据自己的需要来定制他们需要的页面。我们输出的是后台复杂的风控逻辑、数据和运算能力。”
目前，神州融的信贷风控平台上提供的标准化作业流程是免费的，可以满足小微信贷业务的日常作业需要，同时在征信数据还给予部分补贴。平台已对接了多家征信机构和理财平台等上下游合作伙伴。
重度垂直的一站式助贷服务
目前，小微信贷主要包括个人消费性贷款和经营性贷款。根据贷款方式，分为信用贷、抵押贷等多种方式。“个人端的消费分期和小微企业的个人经营性贷款，我们都可以提供服务，主要关注30万以下单笔信用贷业务场景。”黄海珈说。
其实，在消费信贷领域，一直有一套非常成熟的技术沿用至今，就是评分卡技术。它在20世纪50年代即广泛应用于消费信贷，尤其是在信用卡领域。随着信息技术的发展和数据的丰富，这项技术也被用于对中小企业贷款的评估，最初是拥有大量客户数据信息的大型银行采用，逐渐也被中小银行广泛应用中小企业信用评分系统。神州融的合作伙伴Experian正是这个领域的全球领导者。
但黄海珈看到评分卡技术需要一个实施条件，就是它要有一个载体。所以，他把神州融的系统类比成能够装载评分卡的一套生产线，能支持基于数据的决策，适用于多种信贷场景，像信用贷、网商贷、pos贷、分期付款等等。而且，兼顾手动，既可以用人工审批，也可以做成全数据的自动化量化决策。
在信贷产业链上，做风控和征信这类的服务提供商可以分为几类：做信贷软件的、做评分建模的、做征信的等等。神州融把这些系统连带服务都整合到一个平台形成无缝连接体，提供了一站式助贷服务。“做到小额信贷一站式服务就实现了互联网金融里的铁人三项，既要懂金融IT，又要懂数据资源整合，还得懂互联网服务的玩法，这个模式有纵深、门槛高。”黄海珈说。神州融团队里的成员不仅有大型银行IT高管、跨国金融机构的评分建模风控专家和金融外包服务专家，还有来自平安、宜信等谙熟小微信贷产品、O2O运营管理的高管，神州融金融运营风控合伙人曲博就曾负责组建大型审批中心、上百个门店和数千人的团队。这种组合方式意味着神州融团队具备“金融平台技术+数据整合+O2O运营”的重度垂直服务能力。
“我们要用最先进的信贷风控利器去武装中国的普惠金融。”黄海珈说。神州融系统服务整合了目前世界上最先进的Experian决策引擎工具，这是全世界大型银行普遍采用的信贷决策管理工具。同时，还发挥了黄海珈在数据服务方面的十多年经验，“我们知道怎样去整合征信数据、交易数据和行为数据；也了解源数据如何交易和定价。会根据中国的泛金融机构需求和法律法规的要求，去整合适合他们的数据资源。”黄海珈说。
其实，它面对的客户还可以分成这样两类，一类是在宜信、平安或者银行，包括外资银行等行业领先机构里有资深工作经历的创业者，也就是职业出身比较高大上的人群，他们对Experian平台系统和决策引擎工具非常熟悉。另外一些则是显得比较草根的诸如小贷公司等，很可能并不熟悉这些高精尖的工具技术，但他们也能够用手动的方式去操作神州融系统，神州融还为此提供了一套运营培训的支持服务。
神州融已成功签约一些在江苏、安徽当地规模较大的小贷公司，帮助这些小贷公司从类银行的大贷业务转型做单笔低于50万真正的小微贷，神州融负责包括发展线上线下的小微贷款客户、系统支持、门店管理经验输出和风控征信的运营服务，小贷公司负责提供运营资金和信贷资金、终审放款和线下催收，同时还会有理财平台对接神州融上的信贷标的及提供后续资金。这个模式发挥了各自的优势，既可以实现小贷公司在本地得以规模发展获得稳定收益，又真正实现了小额分散风险。
这是一家希望能解决小微信贷行业最大痛点“风控、征信”的公司。“小贷、P2P、理财平台，以及需要真正构建小微贷风控能力的泛金融机构是我们的主要客户。”神州融的联合创始人黄海珈说。
这是一家希望能解决小微信贷行业最大痛点“风控、征信”的公司。“小贷、P2P、理财平台，以及需要真正构建小微贷风控能力的泛金融机构是我们的主要客户。”神州融的联合创始人黄海珈说。
神州融提供了一套风控服务体系：一是提供小微贷业务流程外包的第三方运营服务；二是整合了征信大数据的信贷风控平台。这个平台是与和全球最大征信局Experian联合开发的，覆盖信贷全生命周期管理，信贷机构内部从收单、审批、征信，到放款、扣款、催收、还款、账务，整个信贷的全流程管理和数据征信都可以在神州融的平台上完成，也可以使用单个模块功能。
通过与线上线下各类征信数据对接，神州融的信贷风控策略规则引擎和决策引擎，能为信贷交易配置决策模型，实现信贷风控自动化，解决交易效率问题。
目前的现状是：传统金融机构的小微贷款往往都是得到一个销售线索，然后到线下做征信和风控，服务对象的线上行为数据和电商上面的数据往往挖掘和利用的并不够。神州融的方法是接入电商或导流平台后，结合电商的数据、第三方数据和机构线下收集的用户资料，帮助这些平台通过数据来做判断和提高信贷业务转化效率。
做小微信贷界的“淘宝”
黄海珈是国内领先的数据服务整合机构国政通的联合创始人，从事数据服务十几年。他早在2010年就非常看好互联网金融的风控和征信服务。“2014年，风控和征信已是小微信贷行业的一个台风口。”他选择风控征信这个最核心，也是行业普遍面临的问题为切入点。
这里有一个背景可以补充下，据央行统计，截止9月末，全国共有小贷公司8591家，贷款余额9079亿元，小贷行业正面临新一轮的洗牌。小贷公司从开展类银行的大贷业务转型到真正掌握小额分散的小微贷技术，互联网风控和征信技术已是刚需。
对于提供小微信贷的泛金融机构来说，把钱贷出去不难，把钱顺利收回来才是考验能力的关键。但现实的情况是，尤其是对于一些新兴的互联网金融公司，比如一些P2P公司，他们的风控还比较初级，甚至有的还没有完备的风控系统，只有简单的理财投标模板。同时，中国的小贷公司普遍还在做类银行业务的大贷，动辄单笔抵押贷或担保贷达到数百万至数千万，很多小贷是为银行做过桥生意，遇到经济下行期或银行政策变化风险很大，小贷公司在积极寻求50万以下小额分散业务及运营模式。神州融做到的就是通过一套系统平台和提供一站式助贷运营服务，对于借款方的质量评估和风险定价提供一套好的方法和工具来帮助泛金融机构降低借贷风险。
如果做个类比，可以把神州融比作淘宝。平台把征信、风控作为基础的金融IT的功能开放出来，泛金融机构就像淘宝平台上的商家一样，不再需要去采用一套独立的信贷软件，只需用账号和密码登陆神州融，在上面就可以完成小微信贷一整套的业务流程，就像开了家线上贷款店，平台给他们提供数据支撑和各种信贷风控相关服务。同时，机构可以自己找信贷客户和资金，也可以由神州融帮助撮合信贷客户和对接低利率的理财资金通道。“机构自建一套类似系统投入至少上千万，将来的升级还费时费力，我们把这个能力分享出来。”黄海珈说。接入的机构可以根据自己的需要选用神州融提供的功能模块。“未来我们还计划开放API，大的机构也可以根据自己的需要来定制他们需要的页面。我们输出的是后台复杂的风控逻辑、数据和运算能力。”
目前，神州融的信贷风控平台上提供的标准化作业流程是免费的，可以满足小微信贷业务的日常作业需要，同时在征信数据还给予部分补贴。平台已对接了多家征信机构和理财平台等上下游合作伙伴。
重度垂直的一站式助贷服务
目前，小微信贷主要包括个人消费性贷款和经营性贷款。根据贷款方式，分为信用贷、抵押贷等多种方式。“个人端的消费分期和小微企业的个人经营性贷款，我们都可以提供服务，主要关注30万以下单笔信用贷业务场景。”黄海珈说。
其实，在消费信贷领域，一直有一套非常成熟的技术沿用至今，就是评分卡技术。它在20世纪50年代即广泛应用于消费信贷，尤其是在信用卡领域。随着信息技术的发展和数据的丰富，这项技术也被用于对中小企业贷款的评估，最初是拥有大量客户数据信息的大型银行采用，逐渐也被中小银行广泛应用中小企业信用评分系统。神州融的合作伙伴Experian正是这个领域的全球领导者。
但黄海珈看到评分卡技术需要一个实施条件，就是它要有一个载体。所以，他把神州融的系统类比成能够装载评分卡的一套生产线，能支持基于数据的决策，适用于多种信贷场景，像信用贷、网商贷、pos贷、分期付款等等。而且，兼顾手动，既可以用人工审批，也可以做成全数据的自动化量化决策。
在信贷产业链上，做风控和征信这类的服务提供商可以分为几类：做信贷软件的、做评分建模的、做征信的等等。神州融把这些系统连带服务都整合到一个平台形成无缝连接体，提供了一站式助贷服务。“做到小额信贷一站式服务就实现了互联网金融里的铁人三项，既要懂金融IT，又要懂数据资源整合，还得懂互联网服务的玩法，这个模式有纵深、门槛高。”黄海珈说。神州融团队里的成员不仅有大型银行IT高管、跨国金融机构的评分建模风控专家和金融外包服务专家，还有来自平安、宜信等谙熟小微信贷产品、O2O运营管理的高管，神州融金融运营风控合伙人曲博就曾负责组建大型审批中心、上百个门店和数千人的团队。这种组合方式意味着神州融团队具备“金融平台技术+数据整合+O2O运营”的重度垂直服务能力。
“我们要用最先进的信贷风控利器去武装中国的普惠金融。”黄海珈说。神州融系统服务整合了目前世界上最先进的Experian决策引擎工具，这是全世界大型银行普遍采用的信贷决策管理工具。同时，还发挥了黄海珈在数据服务方面的十多年经验，“我们知道怎样去整合征信数据、交易数据和行为数据；也了解源数据如何交易和定价。会根据中国的泛金融机构需求和法律法规的要求，去整合适合他们的数据资源。”黄海珈说。
其实，它面对的客户还可以分成这样两类，一类是在宜信、平安或者银行，包括外资银行等行业领先机构里有资深工作经历的创业者，也就是职业出身比较高大上的人群，他们对Experian平台系统和决策引擎工具非常熟悉。另外一些则是显得比较草根的诸如小贷公司等，很可能并不熟悉这些高精尖的工具技术，但他们也能够用手动的方式去操作神州融系统，神州融还为此提供了一套运营培训的支持服务。
神州融已成功签约一些在江苏、安徽当地规模较大的小贷公司，帮助这些小贷公司从类银行的大贷业务转型做单笔低于50万真正的小微贷，神州融负责包括发展线上线下的小微贷款客户、系统支持、门店管理经验输出和风控征信的运营服务，小贷公司负责提供运营资金和信贷资金、终审放款和线下催收，同时还会有理财平台对接神州融上的信贷标的及提供后续资金。这个模式发挥了各自的优势，既可以实现小贷公司在本地得以规模发展获得稳定收益，又真正实现了小额分散风险。
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