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神州融：7天帮用户打造银行级消费金融能力
来源：央行观察时间：2016/06/20
“好多我们这类网站都开通了消费金融功能”，一位身着蓝色T恤的小伙子在一边嘀咕着，“比如说蚂蚁花呗，当然人家有淘系的流量，我们比不了，但像蘑菇街这样的网站也开始上线类似的功能了。”
旁边的小伙子听到，连忙用略带东北口音的话接茬道，“可不是嘛，很多用户在后台问可不可以消费分期，咱家要抓紧时间了，再不弄，就晚了。”
“哪那么容易啊，”另一个身穿牛仔裤白衬衫的人吃了一口烤鱿鱼补充道，“消费分期产品最看重的是数据运营，需要建模和积累，可金融方面的专业知识我们没有，数据分析的技术我们也没有。”
在距离北京1000多公里外的南京迈皋桥某二层楼里的一间办公室，一家经营了三年的小额贷款公司正在总结上一年来的贷款发放、收息、收贷、违约情况。
老板听着下面微贷组、小贷组、农贷组的工作人员汇报后，在会议室里踱来踱去，眉头紧锁。“去年收贷的情况有点不容乐观啊，违约率有所上升，越是经济下行，在发放贷款的时候越要谨慎，但我现在看，单靠我们这几杆老枪恐怕是不行了，要想发展，就要靠技术和系统，对我们小额贷款公司来说难啊。”
类似的问题每天都在中国各个角落发生，金融机构和互联网企业不断遇到同样的瓶颈……大家手头有客户、有场景，但缺乏金融专业的技术和系统能力。
这，不应该成为阻碍他们向普惠金融进军的绊脚石。
正是看到了这样的问题，有着20余年征信大数据创业经验的黄海珈创办了神州融，他希望能做一家基于云计算的大数据风控服务提供商，来为千千万万的金融机构和金融从业者们服务。
神州融的诞生并非偶然
神州融是14年成立的一家科技金融公司，定位于做大数据风控平台，创办之际正值互联网金融和消费金融的崛起。
互联网金融在中国的兴起有其必然性。互联网金融公司开始于美国，但是却兴盛于中国，期间的缘由莫非中国的金融压抑，传统银行业务在金融服务上面能够覆盖人群有限，可以提供的产品和服务也不足。
这就给创业者们留下了一个很大的机会。但是，“在这过程当中，我们发现这些互联网金融机构大部分缺少基础设施，包括金融IT、大数据分析和自动化决策这三大部分”，黄海珈说。
多数互联网金融公司是没有实体网点的特殊企业，它们本质上从事金融业务，但同时又架构在互联网上，因此，其IT能力需要达到一个从头到尾都非常完备的状态，总结下来，就是既要满足金融级别的安全要求，又要有互联网上的灵动。作为金融公司，贷前贷中贷后、信贷审批、数据分析、风险控制等都是需要银行级的；作为互联网企业，系统要有反黑客攻击的能力，稳定性、友好程度都需要很完善。
可目前的实际情况是，很多互联网金融公司（尤其是新创企业）在这方面却很薄弱，更为要害的问题的是，很多企业还缺乏信用风险的识别能力，而这正是金融的核心能力。
特别是当金融企业在网上发放无抵押品纯信用贷款时，由于缺乏抵押品的风险缓释，对征信的质量和信用风险分析识别能力的要求就变得很高，然而很多互联网金融企业和新创办的小额贷款公司或者消费金融公司，无法接入和有效利用大量的外部征信数据，而自己的客户积累也相对有限，信贷风险控制就无从谈起。
“然后还要招聘懂IT、懂征信、懂评分建模、懂公共关系的人才，这对一些创业者来说门槛太高了”，黄海珈逐渐意识到，在行业里面，缺少这种提供一体化的消费金融或者说是个人信贷解决方案服务提供商。
为了解决这一问题，神州融选择了全球最大的征信公司之一益博睿作为战略合作伙伴，他们在获取了益博睿的系统能力后，在此基础上进行改造升级，形成了一个可以为金融机构提供一体化的消费金融或者说是个人信贷的解决方案，金融机构和互联网企业在使用这套方案后，可以在两周时间内打造一个类似于蚂蚁花呗这样的消费金融类系统。
“信贷工厂”生产商
对于神州融未来的业务发展重点，黄海珈打了一个比喻，神州融就像一个建在云上的信贷工厂，为互联网金融公司、消费信贷公司、小额贷款公司提供生产不同信贷产品的自动化生产线。
规模较小的互联网金融公司、消费信贷公司、小额贷款公司等要较好的运作起来，需要建立自己的金融IT系统、大数据风控系统、接入征信数据、建立信贷决策系统等等，这些通常是大型银行机构才拥有的能力，对于创业型企业而言非常困难，但是神州融通过将银行级的风控能力和IT能力、自动化决策能力和大量的第三方征信机构的数据等整合在一起，形成一个统一的、一站式的平台，然后输出给那些消费信贷公司、互联网金融公司、小额贷款公司等，他们可以直接在神州融的系统上开户和管理，并自主决定是否放贷。
对于接入神州融平台的公司而言，黄海珈自信地坦言：“用户如果用了我的平台，接数据这个事情他就不用考虑了，因为数据我们都全部接好了，包括数据分析、数据源质量、覆盖面，还有准确性、实施性等这些性能指标都是反复测验测试过的，创业企业拿来就能用。”
因此，这些公司可以节约大量的人力、物力、财力和时间，以便更加专注于如何确定公司战略，如何制定营销方案，如何获取新客户和维持旧客户，如何树立良好品牌形象等问题。此时，他们的核心竞争力可能取决于获客能力、品牌营造能力等等。
黄海珈说，对于神州融而言，世界顶级的银行和中国的大型银行、金融机构用的方法论都是大同小异的，因此一旦这样的系统建起来，一方面，神州融自身单位成本将随着规模的增加而不断递减，另一方面，这些利用统一的方法论建立起来的系统，其服务能力将可以像流水线一样源源不断地生产出来，“批发”给那些需要的金融机构。
比如，国内工农中建交这一类大行的系统都是自己闭门建起来的，但是银行级的方法论都是一样的，而神州融要做的是把这一整套的银行级的方法论建立起来，然后以第三方的身份用云计算的方式将其输送给那些中小和新兴金融机构，这样那些金融机构也就能以较低的成本获得这些银行级的能力。
至此，如果你认为神州融提供的一站式服务都是同质化的，那就大错特错了。
神州融提供的风控系统“不仅是全套的，而且是模块化的”。比如一个银行消费信贷的后台，需要包括评级、贷后系统、数据、征信系统以及自动化决策系统等等，神州融提供的这几个系统都是模块化的，用户可以自主决定选择用什么模块，然后神州融可以通过云端进行自动化决策或者大数据分析；更具体一点，比如一家公司有自己的信贷审批系统，但却没有自动化决策系统、信贷催收系统，神州融可以为它提供缺少的那部分。同时，神州融还能帮助信贷场景解决资金难题，为其对接银行、信托、保险资管等低成本资金。
做金融风控，云计算底子也得是金融级
说到为客户提供金融风控服务，就意味着对服务整体能力的要求会更高。这方面，神州融就采用了阿里云旗下的金融云。
在问及神州融为何不选择自建体系，而是依托阿里金融云时，黄海珈做出了这样的回答。
“在这个过程里面的话，我们也是做了很多的比较和选择，阿里金融云与普通级的云计算不同，其本身的定位是专门为金融企业提供云端服务，是金融级别的，包括一些防黑客攻击，还有两地三中心的灾备，以及同城双活和征信体系等等，这些都特别适合神州融的客户。”
虽然采用阿里金融云的成本会更高，但是黄海珈认为物有所值：这是为了达到金融级别的标准。
据悉，未来神州融还将和阿里金融云展开深度合作，推出针对消费金融的一体化解决方案，这个解决方案专门针对有场景的平台和商户，帮助他们用很低的成本、很快的效率，像搭积木一样把消费金融的系统搭建起来，接入像芝麻信用这样的信用体系，将消费金融最核心的闭环打通。
业界人士分析，这将是一个上十万亿规模的市场。
来源：央行观察
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