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消费金融这么大，我想去看看
来源：神州融时间：2019/07/09
导语：随着消费金融的政策“松绑”，银行系、产业系、互联网电商系、P2P系、多头系的网络链条正扩张发展。大数据风控平台服务商神州融认为：未来谁能从竞争中脱颖而出，还将取决于企业自身定位、业务基础以及是否有坚实的消费场景、强大的风控能力以及快速提供差异化服务的能力。
国内消费金融蓝海究竟有多大
艾瑞咨询预计，2014-2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。波士顿咨询公司则发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。这些复杂的数据要说明的只有一点：颠覆传统的信用消费方式，渗透到生活的方方面面，消费金融大时代已然来临。
各路资本抢滩消费金融
“消费金融公司全国试点”发令枪正式打响，互联网大佬、各路民间资本终于可以名正言顺地进入这一领域。梳理目前市场上最为活跃的消费金融大佬发现， 2010年开始，我国的消费金融在由银行系、产业系、互联网电商系、P2P系、多头系的网络链条下扩张发展，消费金融这块蛋糕一时间成为市场的抢手货。
大数据风控是消费金融的基础
然而，消费金融也并非能一蹴而就。而消费金融的蛋糕也并非那么好吃。相关专业人士认为，消费金融的开闸在释放巨大消费潜力的同时，也让金融行业面临新的挑战。做好消费金融，最大的难点就在于如何有效控制贷款的风险，随着市场的不断扩大，这种风险也会积聚。大数据风控是互联网消费金融的基础，但是真正做风控系统，对于数据+风控模型+算法的能力要求十分高。
一直以来，消费金融行业发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，但诸如京东、阿里巴巴、这样的互联网企业利用大数据较大程度上解决了上述问题，通过对网上客户群体的消费数据评定客户信用等级，进行有效的风险建模，规避了传统信贷中可能存在的信息不对称，使得消费金融服务可以获得更多客户，而电商平台则让消费者在购买时可选择分期等方式，做到与消费金融的无缝结合。
基于大数据风控，可以将传统消费金融前端销售依靠大量地推、后台依赖人工作业的重模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据的线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务电子审批的高效性，信贷调查、分析评价、审批决策和放款审查人员均通过系统调阅信贷业务的影像资料和电子信息，纸质审批资料不再做审批环节中流转，同时实现"三集中"，即集中审批、集中审查放款与集中档案管理。最终实现信贷业务的集约化经营，科学化管理。
场景化来了，前景在于长尾市场
在互联网消费金融的发展趋势中，场景化是重要的选择。相对抽象、复杂的金融工具而言，想要诉诸于市场的最好方式，就是找到有实际需求的应用场景，并且采取快捷、便利、通俗的使用方法，使其迅速融入大众消费者的日常生活。教育、旅行、购车、租房、美容、婚礼等，都具备应用场景化的消费金融属性。能够契合“不同消费场景的信用赊购服务”，很有可能给消费金融的场景化进程带来不小的促进作用。
神州融为消费金融提供一站式服务
未来，消费金融的授信速度和方式都将让小额分期贷款变得立竿见影，消费金融的用户群和场景也将会是正无穷。为了将金融授信、信贷业务流程和消费场景打通，神州融与Experian和阿里金融云联合发布了专门针对小微金融机构的大数据风控平台，利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，实现快速、高效流转和自动决策的小微金融业务审批处理，并通过一站式整合电商平台和征信机构等3000+维度的信息数据，以及对接多家评分建模机构等，依据不同维度不同种类建立的风险控制模型，帮助其实现量化风控管理和对接互联网电商、第三方支付等各种消费场景，为发展消费金融业务的小微金融机构提供一站式的服务支持。
总结
很显然，准入门槛的放开意味着只要是符合要求的企业均可以进入消费金融行业，但谁能从竞争中脱颖而出，还将取决于企业自身定位、业务基础以及是否有坚实的消费场景、强大的风控能力以及快速提供差异化服务的能力。消费金融不仅是蓝海，也将成为搏杀异常惨烈的战场。或许在不久的将来，会有更多类似于京东白条、花呗的消费金融产品涌现，释放消费潜力、促进消费升级，但市场也需要建立一个良性、可持续性的业态，做好风险防控，才是做消费金融成功的王道。
国内消费金融蓝海究竟有多大
艾瑞咨询预计，2014-2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。波士顿咨询公司则发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。这些复杂的数据要说明的只有一点：颠覆传统的信用消费方式，渗透到生活的方方面面，消费金融大时代已然来临。
各路资本抢滩消费金融
“消费金融公司全国试点”发令枪正式打响，互联网大佬、各路民间资本终于可以名正言顺地进入这一领域。梳理目前市场上最为活跃的消费金融大佬发现， 2010年开始，我国的消费金融在由银行系、产业系、互联网电商系、P2P系、多头系的网络链条下扩张发展，消费金融这块蛋糕一时间成为市场的抢手货。
大数据风控是消费金融的基础
然而，消费金融也并非能一蹴而就。而消费金融的蛋糕也并非那么好吃。相关专业人士认为，消费金融的开闸在释放巨大消费潜力的同时，也让金融行业面临新的挑战。做好消费金融，最大的难点就在于如何有效控制贷款的风险，随着市场的不断扩大，这种风险也会积聚。大数据风控是互联网消费金融的基础，但是真正做风控系统，对于数据+风控模型+算法的能力要求十分高。
一直以来，消费金融行业发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，但诸如京东、阿里巴巴、这样的互联网企业利用大数据较大程度上解决了上述问题，通过对网上客户群体的消费数据评定客户信用等级，进行有效的风险建模，规避了传统信贷中可能存在的信息不对称，使得消费金融服务可以获得更多客户，而电商平台则让消费者在购买时可选择分期等方式，做到与消费金融的无缝结合。
基于大数据风控，可以将传统消费金融前端销售依靠大量地推、后台依赖人工作业的重模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据的线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务电子审批的高效性，信贷调查、分析评价、审批决策和放款审查人员均通过系统调阅信贷业务的影像资料和电子信息，纸质审批资料不再做审批环节中流转，同时实现"三集中"，即集中审批、集中审查放款与集中档案管理。最终实现信贷业务的集约化经营，科学化管理。
场景化来了，前景在于长尾市场
在互联网消费金融的发展趋势中，场景化是重要的选择。相对抽象、复杂的金融工具而言，想要诉诸于市场的最好方式，就是找到有实际需求的应用场景，并且采取快捷、便利、通俗的使用方法，使其迅速融入大众消费者的日常生活。教育、旅行、购车、租房、美容、婚礼等，都具备应用场景化的消费金融属性。能够契合“不同消费场景的信用赊购服务”，很有可能给消费金融的场景化进程带来不小的促进作用。
神州融为消费金融提供一站式服务
未来，消费金融的授信速度和方式都将让小额分期贷款变得立竿见影，消费金融的用户群和场景也将会是正无穷。为了将金融授信、信贷业务流程和消费场景打通，神州融与Experian和阿里金融云联合发布了专门针对小微金融机构的大数据风控平台，利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，实现快速、高效流转和自动决策的小微金融业务审批处理，并通过一站式整合电商平台和征信机构等3000+维度的信息数据，以及对接多家评分建模机构等，依据不同维度不同种类建立的风险控制模型，帮助其实现量化风控管理和对接互联网电商、第三方支付等各种消费场景，为发展消费金融业务的小微金融机构提供一站式的服务支持。
总结
很显然，准入门槛的放开意味着只要是符合要求的企业均可以进入消费金融行业，但谁能从竞争中脱颖而出，还将取决于企业自身定位、业务基础以及是否有坚实的消费场景、强大的风控能力以及快速提供差异化服务的能力。消费金融不仅是蓝海，也将成为搏杀异常惨烈的战场。或许在不久的将来，会有更多类似于京东白条、花呗的消费金融产品涌现，释放消费潜力、促进消费升级，但市场也需要建立一个良性、可持续性的业态，做好风险防控，才是做消费金融成功的王道。
