牌照有望在未来两周发放征信机构抢推评分产品

　　今年初央行向8家民营机构下发个人征信业务筹备许可，如今6个月的准备期限已到，个人征信牌照发放已进入最后的倒计时。据悉，央行已经开始进行开业前的验收，现场验收将于本周内结束。

　　在各家机构的征信产品中，个人信用评分无疑是最重要的产品之一。截至目前，8家机构中，阿里旗下的芝麻信用分、中诚信征信的“万象分”、拉卡拉的“考拉分”、前海征信的“好信度”、华道征信的“猪猪分”、腾讯信用分等已陆续上线或开始内测。

　　信用评分哪家强？

　　据了解，芝麻信用分的分值范围从350分到950分，万象分的分值范围则从300-900分。

　　中诚信征信执行董事孔令强透露，该公司的个人信用评分产品最早始于2002年，但只是“长期以来主要面向地方金融机构，进行一对一线下项目性的个人征信服务”，缺乏市场条件让个人征信产品和服务互联网化，现在则是将原先线下个性化的征信评分产品标准化，还推出了包括身份反欺诈、互联网大数据信用评分、融合征信报告等新的产品种类或组合。

　　就数据获取渠道，孔令强称，既包括现有业务数据的沉淀、清洗和积累，也有合作客户数据互换、外购多方数据源、网络公开抓取、用户授权等模式。

　　腾讯征信相关人士则表示，目前腾讯的征信产品有两大类别：一是反欺诈产品，主打产品包括人脸识别和欺诈评测；二是信用评级产品，包括信用评分和信用报告。其中，“人脸识别主要用在身份核实的相关场景，目前已应用在腾讯的微证券等产品上。欺诈评测是对客户的欺诈风险提供一个等级评估，等级越高提示欺诈风险越大。”

　　除了租车、订酒店等生活服务类场景之外，信用评分的使用更多体现为金融机构的信用贷款决策。目前芝麻信用与阿里旗下的“花呗”、招联消费金融公司“招联好期贷”合作，为其提供信用支持。腾讯信用也与腾讯微众银行的“微粒贷”、P2P平台信而富“现金贷”合作。

　　贷款决策中，是否有必要辅以其它手段？

　　此前曾在中国台湾个人征信中心主导信用评分的致诚征信副总经理赖柏志认为，有一些人为的因素参与决策是有必要的。他表示，一个完整的贷款申请流程包含有多道防线，评分只是其中之一。不能完全依靠个人信用评分做决策，并非因为数据不足以支撑或模型不够完善。评分是一个工具，怎么使用，人是关键因素，“但有效使用评分可以帮助信审人员大大提高效率，可以把不合格的借款人先筛选下去，不但可以降低借款人的信用风险，同时也可以节省人力成本，这在全球各国的市场都得到了验证。所以信用评分就如同刀一般的工具，它可以为社会带来极大的帮助，但使用不当时，同样会带来不小的伤害。”

　　如何快速如何接入征信数据？

　　问题来了：这么多家信用分，又该如何接入和交叉验证呢？事实上，对于征信数据本就不完善的国内数据市场来说，国内小微金融机构对征信数据源的商务合作筛选、技术对接和测试、付费使用门槛、有效性、稳定性等方面均难以承担，更无能力实现大规模的接入多家征信数据源。

　　为满足小微金融机构对征信数据的迫切需求，神州融与征信局Experian联合开发的大数据风控平台，基于“一站式征信接入”的理念，已与众多征信机构对接，整合了国内的第三方征信机构和电商平台等信贷应用场景的3000+维度的征信数据、交易数据和行为数据，涵盖用户的交易、行为、身份、学历、工商、通信和各类防欺诈规则、评分卡等，帮助小微金融机构快速识别欺诈风险，通过ExperianSMG3决策引擎工具，帮助P2P、小贷、消费金融、电商金融等小微金融机构实现全信贷生命周期的风控管理和优化。