小额信贷管理系统是专门解决小额信贷公司业务管理需要而开发的一套系统，专为小额信贷公司从贷款受理到贷款结清、风险控制到客户服务这一过程中所发生的费用审批、交易记录、财务结算、合同管理、以及业务员考核、流程管理等事务而开发的一套业务管理系统。

　　有业内人士表示，目前国内P2P网贷平台有太多从业者只是圈外人士，对于P2P网贷平台根本不了解，只是觊觎这个平台的火爆而加入进来。一些P2P网贷平台连最起码的征信系统的对接都没有完成，也没有完备的风控系统，有的只是简单的理财投标模板。

　　有别于适合为理财投标而使用的网贷系统，专业的小额信贷管理系统应包括信贷全生命周期的管理，包括贷前、贷中、贷后的审批作业系统、帐务、催收、征信、支付清算、资金托管甚至决策引擎。

　　本文将以神州融与Experian（益博睿）联合开发的大数据风控信贷管理系统为例，介绍专业的小额信贷管理系统涵盖的模块与所具备的功能。

　　审批系统

　　审批系统基于成熟的展现中间件、工作流引擎、Experian决策引擎SMG3构建而成，利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，实现快速、高效流转和自动决策的微金融业务审批处理。该系统基于“信贷工厂”的业务作业理念，通过构建量化评分模型与策略决策体系，实现审批作业的集中管理，降低业务的信用风险和操作风险。

　　审批系统从接收录入数据开始，依次经过自动化征信、流程选择、人工预审、申请自动决策（评分卡、申请反欺诈）、初审、终审、签约、放款等自动及人工环节完成一份申请个案的全流程审批。系统在流程之外设置了质检环节，规范操作员的业务操作，如电核岗、审批质检岗等。所有流程节点可自定义组合、配置产生新的审批流程和决策策略，系统已经实现了针对个人及小微企业的纯信用、抵质押类信贷业务审批管理，支持从几千元的小额消费贷款到数万元的个人信用贷款，以及数十万元的小微企业经营性贷款业务。针对不同业务类型，系统平台设定了专业的风控流程及业务审批策略模型。

　　审批决策系统流程图

　　审批系统功能结构图

　　业务系统

　　神州融大数据风控平台提供支持可根据产品灵活配置的信贷业务申请进件处理系统，含录入、申请、质检、提交审批、进度查询、放款操作等全流程操作，并支持跨区域异地机构的使用与信息实时更新。

　　业务系统是客户申请及业务录入阶段的流程管理，主要进行客户相关申请资料信息的采集维护、风险预警信息查询、开展资信调查及相关信息录入，并根据征信信息进行预审批评估。

　　业务录入：是对业务申请相关的资料和信息进行系统录入和管理的功能模块。业务经办人员（销售、门店客服等）可以通过业务录入功能，将各类个人及小微信贷产品的申请人、抵质押品、客户基本信息、贷款申请资料、佐证信息等与贷款申请相关的信息采集进入系统。同时，业务录入模块提供各类文档资料（含图片资料）的电子化管理功能。

　　风险预警及预审批：业务录入过程中可以结合申请人信息进行风险预警查询和预审批，通过系统内置的资信风险预警策略检查（包括客户及产品的禁止、限制、提示性规则等），及预审批模型进行自动决策计算，并给出是否准入的判断，以及相关的风险提示和控制建议。

　　业务调查：是由资信调查人员对被调查者的自然状况等基础信息进行真实性核实，并对被调查者的家庭收入及财产、企业经营情况等相关信息进行补充采集和录入系统的过程管理。资信调查内容可根据业务实际需要进行调整，在录入后可以作为资信评估的基础数据。

　　账务系统

　　账务管理是信贷业务账务系统可作为单一系统独立运行，系统设计时充分考虑了多产品、模块化、参数化、接口标准化等原则，以充分降低系统耦合度以及使用的灵活性。

　　小微信贷的账务系统在具备普遍性账务系统的特点之外，还有其自身的特征：支持账户生命周期不同阶段有着不同的息费计算特性，有众多与第三方系统息息相关的要素（例如核心、收付等平台的对接），与第三方资金托管平台的交互等。因此，需要在设计和功能实现上体现出以普遍性账务系统的功能作为系统核心功能，同时衍生出符合互联网金融业务特征的外延功能以及接口。

　　账务系统功能架构图

　　催收系统

　　催收系统的核心设计是采用决策引擎来驱动催收案件的分配和流转。借助决策支持平台，实现催收工作流转定义和系统参数设置均可由业务人员自行维护。同时，系统集成了语音/外呼系统，增强对催收业务的支持能力，提供客户级、多渠道、全方位的催收业务管理和资产回收能力。

　　催收系统功能架构图