虽然从P2P网贷平台诞生的那一刻起，几乎所有的P2P企业都在说风控，但事实上中国P2P网贷平台等小微金融机构的风控一直在红色警戒线边缘，利用大数据技术来做小额信用贷款的风险评级和风险控制，已经成了行业继续发展必须迈过的一道坎。

　　大数据风控系统到底有没有真疗效？

　　大数据风控系统之所以成为可能，是因为每个人留下的数据痕迹，通过大数据的分析和预测技术，就可以智能化判断一个人的信用风险。通过风控模型的梳理和分析，就能得出有关贷款行为的需求、申请什么类型贷款、申请金额，逾期及违约可能性等结论，这构成了对个人用户进行信用风险评估。

　　大数据的应用，可以使得互联网金融平台更好的评估潜在的风险，通过相关指数的关联分析，有助于项目风控人员构建出更广泛和适应性更强的风险预警模型，实现了对金融投资风险的源头控制。

　　利用大数据技术来做互联网金融机构的风险评级和风险控制，在理论上几乎无争议，但在实际行动中却有诸多困难，无论是传统在银行的资金流水，还是在电商的交易，还是在各种社交平台上的轨迹，都需要去验证，这些数据对坏账和逾期的相关性问题。而这个验证的工作，正如一个精巧的匠工，首先需要海量的数据积累，然后有的才是一点一滴地去校验过程，只有这个过程做到足够庞大，就像手表一样，才能走得足够精准。如此以来，大数据风控系统对金融的价值才能准确发挥。

　　风险评级与风险控制首先要从完善大数据机制开始

　　利用风险评价体系来评定P2P网贷平台的风险，从初衷上是值得肯定的。现在不管是客观数据为主的评级体系，还是以专家意见为主的主管评级体系，归根结底都需要庞大的数据链来做做最基本的支撑，否则算法和模型再好，没有真实有效的数据也是在做无用功。如果要拿一把尺子去做量具，最先要保证的就是这把尺子的刻度精准。针对P2P网贷平台的评价体系也是如此，其评级体系必须有辅以科学、完备的大数据采集、清洗、提炼和利用机制，这也是结论正确的前提和重要保证。

　　如何构建和使用大数据风控系统

　　网贷平台风险在逐渐累积，而利用大数据进行风险评级和风险控制将是势在必行之举。神州融与全球最大征信局Experian（益博睿）合作打造的大数据风控系统，为小微金融机构提供大数据驱动的信贷风控决策服务。该风控系统整合了3000+维度的征信大数据和各类防欺诈规则、评分卡等，帮助小微金融机构快速识别欺诈风险，通过全球最优秀的Experian SMG3决策引擎工具，帮助P2P、小贷、消费金融、电商金融等小微金融机构实现全信贷生命周期的风控管理和优化。

　　通过零门槛入驻大数据风控平台，P2P、小贷、消费金融、电商金融等小微金融机构将拥有银行级的金融基础设施和大数据征信的能力，可以专注于金融产品的设计、获客、风控，并有望高效率地提升小额信贷资产质量，增加透明度和合规性，可以吸引和对接低成本的理财资金，满足垂直细分场景的个人和小微企业信贷需求。

　　面对数十亿美元的市场，他们放贷依靠大数据

　　当未来的金融工作者们决定是否向借贷人发放贷款时，他们可能关注的是潜在客户在填报表格时是否仅使用了英文大写字母，或者是客户们投入到在线阅读合同条款所用的时间，而不是潜在客户们的征信记录。

　　这些关于用户行为的举动--将会被能够扫描成千上万的关于用户线下和线上生活数据的复杂软件所采用--正成为一小部分创造新型借贷模式的创新公司所关注的焦点。

　　没有一个单一的举动将成为决定性的因素，但是从各个渠道收集到的信息，其中包括用户的家庭购买习惯、账单支付记录以及社交网络关系，都将会成为这一拼凑的、预测性画卷的一部分。这实际上就是数字时代采用了最基本原理的银行业务：了解自己的客户。

　　借贷创新公司Earnest首席执行官路易斯·贝利尔（Louis Beryl）表示，“我们正在打造未来的消费者银行。”在这样的银行里，客户是否使用正确的大小写，以及阅读贷款合同条款花费的时间，都可能会让他拥有更高的信誉。

　　由于这种技术还非常新颖，因此它的潜能还未得到验证。同样，在消费信贷领域引入大数据征信也会引发顾虑，对那些执行反歧视法规的立法者而言尤为如此。

　　所有的这些新兴创新公司，均不是拥有包括接收存款业务在内的全方位服务的消费者银行。不过它们致力于改造承销经济，以及消费者借贷的体验，寄希望以更低的成本向成千上万的美国人发放贷款。

　　Earnest使用新型工具用户发放个人贷款。另外一家创新公司Affirm，则向消费者在网络购物时提供了可替代信用卡的产品。还有一家创新公司ZestFinance，业务专注于发薪日贷款（Payday Loan）这一相对更小的市场。

　　与传统主要依靠借贷人征信记录来计算信贷额度的做法截然不同，这些创新企业全部都是海量信息和聪慧的软件所支持的新型消费金融的愿景。

　　支持者认为，大数据征信能够为更精确的评估借贷人信贷额度提供机会。他们认为，更好的风险分析，将会扩展拆解市场，并减少借贷成本。美国消费者金融保护局前副局长、风险投资人拉杰夫·戴特（Rajeev Date） 表示，“这些金融创新公司，拥有着让数百万人节约出数以十亿美元计的支出的潜力。”投资人当然已经看到，资金和人才正在蜂拥进入这一新兴市场。各大银行、信用卡公司和互联网巨头，则在密切的关注着这些后起之秀，研究它们的技术，留意出现的风险。

　　根据全美消费者报告协会的预测，大约有7000万美国人要么没有信用评分，要么就是有着会影响打分的不良征信记录。移民和刚毕业的大学生，通常为信用等级较低的两类人群。依照大数据征信的借贷创新公司发现了机遇。

　　在国内，腾讯、阿里、京东等互联网和电商巨头也纷纷入局互联网金融领域，争分一杯羹。没有营业网点、没有柜台业务，仅仅凭借互联网开展业务的微众银行，在没有任何抵押和担保的情况下，就为普通的借款客户进行放款。而这种“信用贷款”，也将是微众银行未来的主要经营模式。支撑这种业务模式的深厚基础，则是腾讯深耕多年的庞大数据资源，并以此建立起多维度的互联网征信，从而进一步降低风险、准确判断客户。

　　大数据“入侵”金融业已经成为事实，也必将更深刻的改变整个金融业的未来，下一步，肯定是要让大数据惠及小人物，而普惠金融实际上正是大数据风控系统的真正优势所在。