大数据模式，面向线上白领，纯线上操作

授信时，通过用户授权系统读取信用卡绑定邮箱的消费账单与电商及社交网站记录，进行交叉验证形成风控机制，进而计算出每一个用户的风险评分，最终判断是否应该放款，以及该用户的授信额度、还款周期等。

这些数据之间的验证和计算，可以在1~10分钟内完成。

信贷员(IPC)模式，面向资料数据不全的小微企业客户，属于现金流分析。

这类客户往往无规范化财务管理制度，甚至无银行流水、无信用记录等关键信息。

信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收、逾期催缴等全流程服务。

授信时，根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。

小组联保(五户联保)模式，面向农村借款用户，偏公益。

授信无需抵押，由5个农户之间互相连带担保，责任是5户之间连带。只要有一户出现信用不良或者相关问题，那么其他4户都有连带责任。

信贷工厂模式，面向资料数据齐全的小微企业客户，属于量化评估。

进行授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。

授信时，首先由系统自动根据客户信息情况进行信用打分，然后信审岗对客户的身份信息、收入及工作等信息进行核查后，最终判断是否应该放款，以及该用户的授信额度、还款周期等。

贷后出现逾期及坏账时，根据不同的逾期段，催收岗采取不同的策略实施催收。

业内专家评价，该模式最大程度地解决了P2P行业信贷人员资质不够的问题，保障信贷决策的客观性，从而降低坏帐比例，保障P2P平台投资者资金的安全。

益博睿与神州融联合开发的大数据风控平台，也正是基于全球零售信贷工厂和量化决策的新理念，为消费金融、电商金融、P2P、小贷、银行小微业务、担保机构等泛金融机构提供大数据驱动的信贷风控决策，实现包括零售、中小企业信用及担保抵押类贷款的全信贷生命周期流程管理。该系统适用于50万以下单笔小额信贷产品设计、开发、测试、运营、风控等，能在短时间内，快速、全面地实施有效的信贷风险管理，实现信贷业务更高的自动化作业能力和量化、精细化的风控管理作业模式。小微信贷领域若采用神州融的信贷工厂服务系统，建立精细化、智能化的大数据评分体系，也将有助于实现其设计、申报、发放、风控等业务“流水线”作业方式进行批量化操作，打造“信贷工厂模式”。

事实上，“信贷工厂模式”在国内并不陌生，许多传统银行正是借助这种模式，全力驶向信贷发展的高速公路。积极推动基于大数据下的量化风控模型的建设，将是小微金融行业风险管理模式的一种大趋势。

素材来源：知乎