10月28日,由中国人民银行营业管理部、北京市金融工作局、北京市文化创意产业促进中心、北京农商银行携手清科集团举办的“第四届中国文化金融创新峰会”在北京中航泊悦酒店举行。旨在整合金融界与文化产业界的高端资源,透视产业动向和趋势,以资本之力推进文化创意产业转型发展。神州融大数据风控联合创始人黄海珈做了“互联网金融嗨翻文化艺术”的主题演讲。
以下为演讲实录:
主办单位给的这个题目:互联网金融嗨翻文化艺术,可以简单化理解,就是任何一个行业都有一个互联网金融信贷的消费场景,我们观察一下文化艺术领域的场景,比如有游乐场,有看电影、看表演,有旅游的,还有通过线上线下的艺术品交易对文化艺术品提供收藏和欣赏,还有关于图书等出版业务、书店的经营管理、发行、设计和制作以及游戏产业等,那么从互联网金融消费信贷这个角度来看,我们到底怎么来让文化艺术跟互联网金融产生化学反应?
首先介绍一下,神州融是征信局Experian的战略合作伙伴,双方合作开发了大数据驱动的第三方风控平台,目前已签约服务了上百家小微金融机构,神州融平台一站式整合了3000+维度的大数据、风控IT和自动化决策,同时也跟各省金融办、行业协会、阿里金融云、银行、电商、支付机构等建立广泛合作。
在文化艺术+互联网金融的场景里面,我们也希望借此机会,介绍一下神州融在大数据风控方面的一些经验,同时希望能够与在文化艺术领域有信贷场景的机构展开合作。
要做好大数据风控,其实涉及到三大领域,一个是要有一套非常完善风控系统,包括整个从贷前、贷中、贷后的业务管理平台,第二,要整合大量的第三方征信数据,否则给用户审批各种消费信贷的时候,无法判断用户是否存在欺诈以及他的风险情况。第三个是决策服务,决策涉及到风险策略和规则,也涉及到不同用户群风险定价。这三者结合起来,我们认为是互联网金融在小额消费信贷领域的铁人三项。
面向个人的消费信贷和经营者贷款是两种主要的信贷场景:
对消费信贷而言,比如观众去看电影或者看表演的场景,我能不能让观众先看后付款,比如先到电影院去欣赏一部电影,按月跟平台来做结算,就是说消费者的付款行为不是提前支付,而是事后支付,这就是一个信用消费的典型场景,客户的流量就来自于微信端或手机的APP,平台需要对用户来进行及时准确的判断和分析,对他进行风险识别,最后帮他支付购票款和贷后的管理。
另外一种场景:一个书店老板,开了卖书的连锁店,作为经营者同样面临两个方向的信贷需求,一个是面向书店里的这些消费者,你可不可以让他先拿走书,然后按月给你结算。同时作为一个书店的经营者,这个书商也有借贷的需求,他需要借钱去进行店面的装修,去采购上游书源,这而些都是可以通过信贷风控流程来进行管理给书店老板贷款的。
消费信贷场景要求做到几分钟甚至几秒钟来放贷,而要做好这两块业务,核心能力就是大数据风控。
在征信方面,我们做了大量的第三方征信数据的接入,包括现在人行批准的征信机构,以及其他第三方数据源。第三方征信大数据是一个很好的佐证,用来判断你是否能给借款人授信,他是否有欺诈风险,他的逾期坏账情况,以及能给他的授信额度等。
同时还需要一套非常完善的风控系统,包括审批决策,账户管理,征信和贷后催收系统,如果是一家互联网金融机构,或者某一些信贷场景,想自己搭这样一套平台,动辄几百万,我们在Experian运行多年的单机版基础上升级云端版本,大大降低了微金融机构的投入,通过它可以完成对不管是B端还是C端的用户进行快速授信和放贷。
最后是决策,基于这一套风控的流程,加上大数据的整合之后,需要做一个快速的决策和判断,我们是给这个用户拒贷还是授信,同时对授信和借贷的额度、利率以及还款周期可以做一个明确的结论。在激烈的竞争环境中,同样一个人群,如果说在一个金融机构等待一天才能获得贷款,而在另一个金融机构半个小时内就拿到贷款,双方竞争力差别就会很大。在美国排名第一的互联网小贷公司能做到6秒钟放贷,排名第四的则只能做到24秒钟放贷,整个风控、征信和决策的效率,决定谁能够做得大,活得好。
还有文创行业场景的其他消费金融需求,比如游戏平台或者一些全国性的连锁店,他们已经有了很大的用户群,希望给用户先用后付的的体验,在这种情况之下,对自动化决策就要求很高,我们要结合这些用户申请的数据,以及第三方数据,还有历史比对数据进行审批,给出一个额度、定价、期限和还款建议,让金融机构能够做出非常智能、自动化的决策。
基于文化艺术场景的消费信贷金融工具也有两种运用:
第一类类似于捷信,依靠消费金融利差获利,做手机分期业务,放贷额几千元,主要在二三线城市,比如一位农民工来到店里,他的能力只能买一部廉价手机,但是捷信给了一个广告:几百元可以拿走一部苹果,之后分期付款,这就可能会使用户有了超前消费的冲动,而捷信也可以获得可观的息差利润。
第二类是基于某些学习培训的场景,消费金融更像是一种促销手段。比如说华尔街英语,用户需要一次性缴纳4万元的英语课程培训费,在这种情况之下用户可能当时没有支付能力,这时候有一家消费金融公司或者小贷公司跟华尔街英语合作,同样让用户付4万元,但可以分12期来付,对于华尔街和用户来说都合适,因为风险转嫁给了消费金融公司,帮助了华尔街英语得到了这笔交易,消费金融公司从华尔街拿到返点来获利。
因此,互联网金融在文化艺术这些场景里面,可以是利用息差赚钱的手段,也可以是一个非常有效的营销工具,即如果你的文化艺术本身的产品利润比较薄,通过金融的手段来获取息差,第二种情况是通过金融的手段,变成一种促销,使得原来没有能力或者限于自己的收入情况无法消费的人群,降低了付费门槛,商家因为发展了潜在用户也愿意向金融机构支付返点和营销费用。
我们认为互联网金融在文化艺术很多消费场景下有很大的共赢价值,而且能够帮助到各金融机构,或者帮助到这些应用场景的经营者面对市场竞争。互联网金融在文化艺术领域已出现了各种创新,比如一些年轻人结婚旅游,就可以做分期的模式。再比如在游戏领域要买道具,一时半会儿支付工具出了问题,临时要买价值几百元的大刀,消费金融机构也可以通过跟游戏厂商合作做先玩后付的分期。另外像电子阅读、艺术品交易过桥费等,都可以通过大数据风控,来帮助到这些文化艺术的场景经营者,实现业务迅速的扩张,获得比较好的收益。
无论是互联网金融机构,还是文创消费场景的公司,欢迎各位与我们神州融合作、互动和交流,我们也相信互联网金融一定会帮助文化艺术玩得更嗨,谢谢。