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买单侠：医美与蓝领消费金融风控套路
来源：神州融时间：2019/11/30
在神州融举办的风控智囊团第3期微课分享活动中，买单侠首席风控官朱君为近二百名风控智囊团团员带来精彩分享——“医美与蓝领分期背后的风控异同与技术创新”。
▼▼以下是部分分享内容整理▼▼
不同客户面对的申请表单不同
整的来说我们是有三个客户端，客户有一个，商户有一个，然后销售员有一个。我们是把整个反欺诈植入到我们的审核流中。在客户端申请贷款的APP上，我们针对不一样风险的人，在填写过程中也会要求不一样的填写要素。比如这个人我已经知道他中黑名单了，我会让他填五六个联系人。这背后的技术就是把申请表单的驱动也做成了决策引擎来驱动，不同的人面对不一样的申请表。以前刚上线这个功能的时候发现好多人申请到这一步就会退出，后来发现那些都是中介事先准备过的，他事先准备了两个常用联系人手机号，但是申请时突然需要填写四个号了，他不知道怎么填，所以就放弃了，这是这个应用比较有价值的地方。
通过行为数据来判断欺诈
客户自己填的东西其实不多，但是我们捕捉了很多客户行为上的数据。比如客户在选择贷款金额的时候他通常会拖动选多少钱，那一般机构就会记录他选择了多少钱，但是我们会记住他拖动的整个拖拉条的过程，有的人是慢慢拖动，有的是拖到最大值再拖回来反复拖，有的人是马上就拖到最大金额，这三种就意味着三种不同的行为模式，这背后其实也是三种心态，我们发现第三种情况欺诈的可能性就会高很多，这些是有道理的，拖拉条跑上来就拖到最大金额不带停顿，不仅如此，他翻页的速度也特别快。我们已经发现，今天来到店里五个人都是两分钟之内就填完了，但正常来说一个客户填完要走五分钟，那这就是一个明显的信号。
社交图谱与“抱团理论”
“抱团理论”的意思就是通过客户填的联系人或者是他的拨打记录、QQ、通讯录等，把人与人之间有关系连接起来。不同的访问程度意味着这两个人相识的熟悉程度是不一样的，那我们利用规则的场景也会变得很不一样。比如说他申请的时候填的联系人，应该是跟他是很熟悉的是强烈关联，通讯录上自然也是比较强的，但是通讯录显示如果是一种弱关联，这个社交图谱就可以做很多反欺诈的事情。因为目前来看，现下这些我们切入的这个蓝领人群正好也是非常扎堆，他们平时住宿舍的。我们发现坏人基本上是一片一片的，就是中介欺诈那些问题，但是好人通常会比较离散比较独立。
销售搜集信息与后台互动
销售端的app也可以做一些线下的风险防范，销售可以通过这个app来回答后台的一些问题，比如说这个人有纹身没纹身、是不是光头、是开着宝马来的还是自己一个人来的还是有人陪同来的，这些问题当时在收集的时候看似很荒谬，但其实更多的作用在于它可以通过这个销售app跟后台进行一些互动。
流水化的信用审核套路
我们的信用审核系统与银行的套路也有点不一样，我们所有的审核员是有点像流水线上的工人，是比较机械化的。包括他去打电话核身，我们会预先策略固定机械的问题，比如说这个电话通还是不通，是本人接、代接还是空号错号，本人接的话那就继续回答一些核身问题。所以如果外包去做的话不需要太高的技能，只需要做一定的质量管控就行了，整个销售所反馈的和信用审核团队做反馈的，其实都是一样，都是x变量。这个x变量给我们的审核提供了非常大的数据基础。
医美分期的关键是手术的真实性
医美分期最关键的是这个手术的真实性。因为他动刀是动在这个人脸上的，如果他真的把这个价值消费掉了那其实就不存在什么套现的风险了，所以手术真实性校验是很关键的。而现在的医美行业整个手术价格有一点点不透明。美容院会根据不同的客户来源指定不一样的美容方案和价格，因为毛利很高，所以这个成本是很少的，会根据你的特征来定级，但是这里面也有一定的规律，所以我们自己招了一些面诊师，有非常多的从业经验，我们梳理了一下整个手术的类型和对应的价格。而且在审核的时候我们派了专业从业人员去审核。另外，比如说你是做双眼皮的怎么个切法，这有一些专业知识在里面，我们根据这些形成自己的一个知识库，在审核问问题的时候被抽中去调用，从逻辑上说会多多从手术的真实性这个角度去验证。
预防、侦测、调查闭环管理
除了在预防环节的措施，朱君还介绍了事后侦测与调查措施，并指出，不管是买单侠还是星计划，都是靠前端的预防、事后发侦测与最后的调查形成一个闭环来进行管理的。
最后，朱君还针对团员提出的“如何利用知识图谱做决策”、“无监督学习如何应用到审批中”等问题进行一一解答，团员纷纷表示受益匪浅，期待风控智囊团下一期的分享。最后，朱君还针对团员提出的“如何利用知识图谱做决策”、“无监督学习如何应用到审批中”等问题进行一一解答，团员纷纷表示受益匪浅，期待风控智囊团下一期的分享。
“风控智囊团”之微课直播
Ø 时间： 周三15:00-16:00（具体以提前发出的通知为准）
Ø 地点：微课分享将在“神州融风控智囊团”微信群中进行
Ø 时长：分享环节40分钟+互动环节20分钟
Ø 嘉宾：消费金融行业拥有丰富实战经验的专家
Ø 主题：消费金融的资金、场景、风控等话题
Ø 成员：数百名消金机构的风控和产品负责人
▼▼以下是部分分享内容整理▼▼
不同客户面对的申请表单不同
整的来说我们是有三个客户端，客户有一个，商户有一个，然后销售员有一个。我们是把整个反欺诈植入到我们的审核流中。在客户端申请贷款的APP上，我们针对不一样风险的人，在填写过程中也会要求不一样的填写要素。比如这个人我已经知道他中黑名单了，我会让他填五六个联系人。这背后的技术就是把申请表单的驱动也做成了决策引擎来驱动，不同的人面对不一样的申请表。以前刚上线这个功能的时候发现好多人申请到这一步就会退出，后来发现那些都是中介事先准备过的，他事先准备了两个常用联系人手机号，但是申请时突然需要填写四个号了，他不知道怎么填，所以就放弃了，这是这个应用比较有价值的地方。
通过行为数据来判断欺诈
客户自己填的东西其实不多，但是我们捕捉了很多客户行为上的数据。比如客户在选择贷款金额的时候他通常会拖动选多少钱，那一般机构就会记录他选择了多少钱，但是我们会记住他拖动的整个拖拉条的过程，有的人是慢慢拖动，有的是拖到最大值再拖回来反复拖，有的人是马上就拖到最大金额，这三种就意味着三种不同的行为模式，这背后其实也是三种心态，我们发现第三种情况欺诈的可能性就会高很多，这些是有道理的，拖拉条跑上来就拖到最大金额不带停顿，不仅如此，他翻页的速度也特别快。我们已经发现，今天来到店里五个人都是两分钟之内就填完了，但正常来说一个客户填完要走五分钟，那这就是一个明显的信号。
社交图谱与“抱团理论”
“抱团理论”的意思就是通过客户填的联系人或者是他的拨打记录、QQ、通讯录等，把人与人之间有关系连接起来。不同的访问程度意味着这两个人相识的熟悉程度是不一样的，那我们利用规则的场景也会变得很不一样。比如说他申请的时候填的联系人，应该是跟他是很熟悉的是强烈关联，通讯录上自然也是比较强的，但是通讯录显示如果是一种弱关联，这个社交图谱就可以做很多反欺诈的事情。因为目前来看，现下这些我们切入的这个蓝领人群正好也是非常扎堆，他们平时住宿舍的。我们发现坏人基本上是一片一片的，就是中介欺诈那些问题，但是好人通常会比较离散比较独立。
销售搜集信息与后台互动
销售端的app也可以做一些线下的风险防范，销售可以通过这个app来回答后台的一些问题，比如说这个人有纹身没纹身、是不是光头、是开着宝马来的还是自己一个人来的还是有人陪同来的，这些问题当时在收集的时候看似很荒谬，但其实更多的作用在于它可以通过这个销售app跟后台进行一些互动。
流水化的信用审核套路
我们的信用审核系统与银行的套路也有点不一样，我们所有的审核员是有点像流水线上的工人，是比较机械化的。包括他去打电话核身，我们会预先策略固定机械的问题，比如说这个电话通还是不通，是本人接、代接还是空号错号，本人接的话那就继续回答一些核身问题。所以如果外包去做的话不需要太高的技能，只需要做一定的质量管控就行了，整个销售所反馈的和信用审核团队做反馈的，其实都是一样，都是x变量。这个x变量给我们的审核提供了非常大的数据基础。
医美分期的关键是手术的真实性
医美分期最关键的是这个手术的真实性。因为他动刀是动在这个人脸上的，如果他真的把这个价值消费掉了那其实就不存在什么套现的风险了，所以手术真实性校验是很关键的。而现在的医美行业整个手术价格有一点点不透明。美容院会根据不同的客户来源指定不一样的美容方案和价格，因为毛利很高，所以这个成本是很少的，会根据你的特征来定级，但是这里面也有一定的规律，所以我们自己招了一些面诊师，有非常多的从业经验，我们梳理了一下整个手术的类型和对应的价格。而且在审核的时候我们派了专业从业人员去审核。另外，比如说你是做双眼皮的怎么个切法，这有一些专业知识在里面，我们根据这些形成自己的一个知识库，在审核问问题的时候被抽中去调用，从逻辑上说会多多从手术的真实性这个角度去验证。
预防、侦测、调查闭环管理
除了在预防环节的措施，朱君还介绍了事后侦测与调查措施，并指出，不管是买单侠还是星计划，都是靠前端的预防、事后发侦测与最后的调查形成一个闭环来进行管理的。
最后，朱君还针对团员提出的“如何利用知识图谱做决策”、“无监督学习如何应用到审批中”等问题进行一一解答，团员纷纷表示受益匪浅，期待风控智囊团下一期的分享。最后，朱君还针对团员提出的“如何利用知识图谱做决策”、“无监督学习如何应用到审批中”等问题进行一一解答，团员纷纷表示受益匪浅，期待风控智囊团下一期的分享。
关于“风控智囊团”计划
为了进一步更落地的探讨消费金融行业趋势，更便捷地分享消费金融实操经验，神州融开启“风控智囊团”计划，聚集消费金融圈内负责风控及产品的专业人士形成社群，共同探讨消费金融的风控话题。目前已成功开展两期，并招募成员近200名。
“风控智囊团”之微课直播
Ø 时间： 周三15:00-16:00（具体以提前发出的通知为准）
Ø 地点：微课分享将在“神州融风控智囊团”微信群中进行
Ø 时长：分享环节40分钟+互动环节20分钟
Ø 嘉宾：消费金融行业拥有丰富实战经验的专家
Ø 主题：消费金融的资金、场景、风控等话题
Ø 成员：数百名消金机构的风控和产品负责人
如果你是：
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消费金融机构的风控或产品负责人
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对风控事业有主动学习的动力和毅力
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有明确的观点，能提出关于风控的好问题
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希望参与到有学习氛围、讨论精神的微信社群中来
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能自觉维护群内环境，不刷屏、不广告
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愿意实名参与活动并填写反馈问卷
我们在此，恭候你的到来
标签：
买单侠风控,蓝领分期,蓝领消费金融,医美风控
