2015年3月末，全国共有小额贷款公司8922家，贷款余额9454亿元，已成为社会融资总量的重要组成部分。与此同时，已达万亿规模的小贷行业也面临着风险增大、增速放缓、模式转型等诸多挑战，小贷行业在种种压力与困境之下酝酿着新的趋势，小额分散与互联网化正成为小额贷款公司未来的发展方向。

目前中国的小额公司主要有两个主流的发展类型。

一是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。

此类小额贷款公司的管理层大多是地方或中小银行跳槽出来的，利用手头资源，向当地难以获得银行融资的中小企业放贷。此类公司普遍放贷金额较大，百万级以上，大的可以到亿级。但由于资金有限，在政策上受到融资渠道的限制。客户量也是相对较少。

二是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。

此类小额贷款公司的管理层则大多是港台日本新加坡等地的原小额信贷从业者。多是利用国外较为成熟的小额信贷及消费信贷的技术，在国内发展业务。此类公司普遍的放贷金额就较小了，一般平均是10万级，乃至更小。客户量就相对较多，才是符合政策定位的小额分散。

小贷行业市场未来发展前景

关于小贷公司未来的方向，业内人士认为市场竞争将更激烈，最终形成市场精细化区分，小贷也必然会越来越互联网化。

一是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。

二是必然会互联网化。从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。阿里小微的成功就是最好的例子。

小贷公司风控问题凸显

小贷公司的风控问题也在日益凸显，成为可持续发展的障碍。而风控的核心手段则是征信。

目前，小贷征信面临的难点不少，用户的行为具有多元性，难以从某个方面完整把握，央行征信不足，缺乏行为数据，机构本身获取和挖掘信息的能力也有待改进，加上监管数据真伪存疑，服务渠道及手段也较少，宏观监管与微观服务难度大……

近年来互联网信息技术和商业需求的共同推动下，大数据风控和征信体系日益受到重视，以大数据、云计算为代表的技术发展，使得海量数据的采集和深入挖掘逐步成熟，驱动了征信新模式的出现，这也为小贷公司的发展提供了新的契机。大数据不用抽样调查这样的捷径，而采用所有数据进行分析处理，确保了数据来源的全面，分析方法更为科学有效。

常见认识误区

不过，大数据的实际应用，必须基于行业本身的现状和特点，如何将大数据与小贷征信完美融合，则需要更多基于小贷行业征信的现实考量与更为科学的技术支持。目前，关于大数据在小贷征信方面的应用，常存在以下几个误区：

1. 直接复制国外成熟的信用评价模式；

2. 用户的金融数据最具有价值，基于此建模就已足够；

3. 小贷公司接入央行征信就能解决问题。

然而，国内的小贷征信有着自身的特殊情况：

首先，国内征信数据覆盖的人群目前还很有限，与美国等国家还存在较大差距；

第二，我国消费者信用数据的深度不够。以美国为例，其消费者信用数据可以关联到信用卡、房屋贷款、汽车贷款、银行存款、水电煤气费等各个方面，而我国目前的消费者信用数据仅能关联到信用卡和房屋贷款；

第三，我国各区域的经济水平也存在较大差异；

第四，银行数据覆盖面太低，缺乏用户行为数据。

神州融大数据风控平台

神州融与征信局Experian（益博睿）合作打造的大数据风控平台，整合了国内第三方征信机构和电商平台等信贷应用场景的3000+维度大数据，通过覆盖信贷全生命周期管理的顶尖风控技术，为小贷、消费金融、电商金融、P2P等微金融机构提供大数据驱动的信贷风控决策服务，帮助小微金融机构挖掘垂直细分的客户市场，应用量化风控手段创新金融产品。

产品包括信贷全流程业务管理系统、大数据征信、自动风控决策以及其他金融增值服务等，为微金融机构发展小额快速放贷业务提供一站式的风控服务支持。目前已为百余家开展小额信贷的微金融机构提供全方位的大数据风控服务，帮其降低开展业务的门槛，降低风险，节约成本并提升效率。

1、信贷全流程业务管理系统

神州融与Experian联合开发的信贷全流程业务管理系统，以“信贷工厂”理念为设计原则，坚持大数据驱动的风控管理实践与信贷业务决策，并安全运营在阿里金融云上，涵盖信贷全流程管理：包括审批、账务、催收等多个子系统，可根据业务流程差异灵活配置或模块化独立运行。

适用业务范围：平台涵盖消费金融、车贷、房贷、网商贷、POS贷等不同业务类型，并设定了最佳实践的风控流程、评分模型及业务风控策略体系，可实现针对个人及小微企业的纯信用、抵质押类信贷业务审批管理，适合从几千元的小额消费贷款到数万元的个人信用贷款，以及数十万元的小微企业经营性贷款业务。

2、大数据征信

小贷机构通过与大数据风控平台服务商神州融合作，能够将更多信用记录以外的信息纳入征信体系，一站式取得客户的逾期、违约数据，用户授权的通讯、电商、学历，经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费等数据，以及其他个人基本资料、公共记录等信息，分析提炼风险评估及定价模型，更好地刻画借款人的违约概率和信用状况，实现精准化和批量化风险定价。

3、自动风控决策

除数据接入服务外，神州融还可为客户提供了基于数据的应用决策支持，包括不同数据对业务应用的建议、基于外部数据和Experian开发的通用模型及风控实践，为小贷公司现有业务和创新的金融业务提供优化和快速构建风控体系的基础。

在互联网+时代，合适的管控工具的合理应用，将带来管理的高度标准化，工作效率的极大提高，风控的手段也将得到质的提升。未来，神州融也将惠及更广的地域和包括小贷公司在内的更多金融机构，小贷行业也将因大数据的助力，向更为专业、规范的方向蓬勃发展。