征信是消费金融发展的难点所在。目前，我们国家的征信市场不那么健全。国家批准的消费金融公司有能力连接央行征信系统，但还有很多民间公司没有能力连接。央行征信作为全国最权威的征信数据，很多公司不能连接就会导致某些人在有些平台借钱逾期后，又跑到另外一个平台去借钱，来往之间会给平台造成资金损失。

风控是消费金融发展的关键。风控做不好，坏账率就高，会直接导致企业的生存危机。风控过程中最大的挑战是欺诈，欺诈中，有一部分人是实名欺诈，这部分人由于生活窘境，可能会导致实名欺诈，我们国家这种人不多，比较多的是团伙欺诈，人们容易被欺诈团伙犯利用。总之，反欺诈是风险控制的核心，反欺诈中最核心的是集团欺诈，这可能是我们要防范的一点。

消费金融本身是在做信息和数据的收集和整合。中国与美国的差距较大，目前，我们国家也不是缺乏数据，而是数据处于割裂状态，每个数据源的覆盖都非常有限。数据源特别多，维度特别大，这造成了我们对信息数据收集的难度，也决定了我们必须走大数据路线。在这种情况下我们必须开展广泛合作，才能让业务长线发展。

但是如何引入外部信息是一项具有挑战的工作。外部信息在引入时需要考虑几个问题，分别是外部数据的覆盖里，如何和内部数据打通，和内部信息的匹配率，以及信息的相关程度，还有数据的鲜活度，这些都是引入外部信息的主要考虑纬度。外部数据鱼龙混杂，数据的合规性也是金融企业在引入外部数据时的一个重要考虑，敏感的信息例如手机号、家庭住址、身份证号在引入或匹配时都应该注意隐私问题，基本的原则是不进行数据交换，可以进行数据匹配和验证。

外部数据不会集中在某一家，需要金融企业花费大量时间进行寻找。依据行业内部的经验，没有一家企业外部数据可以满足企业要求，外部数据的引入需要多方面数据。

市场上数据提供商已经很多，需要金融行业一家一家去挖掘，或者委托一个厂商代理引入也可以。神州融等独立第三方风控机构帮助金融行业引入外部数据，可以降低数据交易成本，同时也可以降低数据合规风险，同时，通过与专业的评分卡、反欺诈与征信公司等机构合作，为金融机构提供数据驱动的风控决策服务，提升小额信贷业务的风控效率。